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民间借贷网络平台法律制度的完善

时间:2012-02-26作者:李爱君来源:中国论文库
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  摘要:信贷市场的供需结构失衡促成了民间金融的兴起和发展,民间借贷网络平台是新型民间金融的表现形式,法律性质为准金融机构。提供网络借贷平台后,不仅满足了有闲余资金的民众理财的需要,

标签:民间借贷

  摘要:信贷市场的供需结构失衡促成了民间金融的兴起和发展,民间借贷网络平台是新型民间金融的表现形式,法律性质为准金融机构。提供网络借贷平台后,不仅满足了有闲余资金的民众理财的需要,也使得具有资金需求的自然人又多了一种贷款渠道。然而,金融领域的每一次创新都必然伴随很多问题。通过对当前民间借贷网络平台运营中存在的信贷风险评价机制、风险控制以及监管缺失问题进行分析,并针对以上问题,分别进行相应的制度设计。

  关键词:民间借贷网络平台;准金融机构;法律制度

  一、民间借贷网络平台的基本理论

  (一)民间借贷网络平台的兴起及运营模式

  1.民间借贷网络平台的兴起

  长久以来,由于《贷款通则》对非金融机构从事信贷活动的限制,我国信贷市场曾由商业银行长期占据着垄断地位。

  信贷市场因缺乏层次性导致的供需结构失衡,使得中小客户缺乏商业银行的信贷支持,再加上其本身存在旺盛的贷款需求,促成了民间金融的兴起和发展。

  在正规金融不断通过设立小额贷款公司、消费金融公司来满足多层次的金融需求的同时;民间金融也迅速发展起来。2007年7月,我国国内第一家民间借贷网络平台“拍拍贷”于上海成立并开始正式运营,这意味着一种源自英国的个人对个人(Person to Person简称P2P)的网络贷款模式正在悄悄走入我国民众的生活。目前我国已形成以北京“宜信”、上海“拍拍贷”、深圳“红岭创投”为代表的一定数量的民间借贷网络平台。这些网络平台的经营方式:既不吸储,也不放贷,而是将借款作为一种拍卖的商品,www.lwkoo.com通过竞标的方式完成网上借款过程,这种贷款是无需抵押担保,仅凭信用得到的。截止到2010年7月,“拍拍贷”共有20多万注册用户,仅仅成立于2009年的“红岭创投”其注册用户也已达到了两万人。

  2.民间借贷网络平台当前主要运营模式

  以国内目前发展规模最大的三家民间借贷网络平台北京“宜信”、上海“拍拍贷”、深圳“红岭创投”为例,民间借贷网络平台运作流程大致如下:1)有借款需求的人在网站上免费注册,通过填写自己的一些基本信息成为借入者。

  2)成为借入

  者之后,在网站上填写借款理由和借款金额、年利率、借款期限以及还款方式,就可以在网站上发布借款列表。3)通过网站的邀请模板,借入者邀请现实生活或网络中的好友来到网站为自己的借款进行评价。4)通过竞标,最低或较低年利率的贷款形成一个贷款组合,此时竞标完成,最后借入的资金流入借入者的账户,同时网站系统自动生成电子借条,并以发电子邮件的方式发到借入者和借出者的邮箱中。

  从这些民间借贷网络平台发布的借贷流程来看,网络平台在其中提供了贷前准入筛选,信用监控和贷后风险管理等,似乎只是为了借贷双方的资金融通提供的一个平台,借贷合同的双方当事人并不包括借贷网站,因而网站仍然属于第三方当事人,是民间借贷行为的枢纽。

  (二)民间借贷网络平台与其他机构的信贷方式之比较

  1.与商业银行信贷之比较

  (1)关于面向的客户群体及贷款模式商业银行发放贷款的对象一般都是盈利能力较强的“大企业、大项目”,同时也为有能力提供抵押担保的个人发放贷款,商业银行对发放信用贷款有着相当严格的规定;民间借贷网络平台贷款对象主要为个人,单笔授信额度从一两千至网站限定的最高贷款额不等,一般无需提供抵押担保。

  (2)关于贷款用途

  商业银行发放贷款时根据用途不同分为:固定资产贷款、流动资金贷款和个人贷款,每种用途都有不同的监管规则与业务流程。

  民间借贷网

  络平台借款用途为创业、学习、生活、消费等几类小额的个人贷款。

  (3)关于达成贷款合同的形式与贷款合同的双方当事人商业银行发放个人贷款要求执行贷款面谈面签制度,签订书面的贷款合同,合同双方当事人为银行与借款人。

  而民间借贷网络平台的借款人

  和贷款人达成协议是通过网上的交流,最终的贷款协议是一张电子借条,并且网站并不是贷款合同的任何一方当事人。

  2.与非吸收存款类贷款机构信贷之比较民间借贷网络平台与非吸收存款类贷款机构[7]具有一定的相似性,主要体现在都享有法人独立财产权,发放的贷款具有小额、短期、分散的特点,其中小额贷款公司和消费金融公司,同网络借贷平台一样,发放无抵押担保的信用贷款。监管方面,对民间借贷网络平台缺乏金融监管,在注册资本和人员上只需符合普通公司注册的标准。

  在贷款对象方面也存在很大的差异,小额贷款公司面向的借款人主要为农村的微型企业和农户;消费金融公司面向的借款人为不涉及房贷和车贷的消费者个体;汽车金融公司面向汽车行业的消费者和销售商;典当行面向非国有中小企业和个人;民间借贷网络平台则面向更为广泛的借款人,只要是自然人有了资金需求都可以在网站上发布借款列表。

  在放贷的资金来源是否是自有资金也有着不同,非吸收存款类贷款机构放贷的资金全部来自于其自有资金(其中小额贷款公司可获得来自不超过两个银行业金融机构的融入资金)。而民间借贷网络平台放贷的资金全部来源于在网站注册的自然人放贷人。

  在逾期未归还贷款的责任承担方面的差异,逾期未归还贷款成为呆账坏账时,非吸收存款类贷款机构通常按照其之前建立的资产分类制度和拨备制度,充分计提呆账准备金来覆盖风险。机构本身是损失承担的唯一主体。而民间借贷网络平台原则上并不承担逾期未归还贷款的责任,而只是协助自然人放贷人催收欠款或对违约借款人施加惩罚性措施。

  (三)民间借贷网络平台的法律性质1.民间借贷网络平台实质上从事的是金融理财服务民间借贷网络平台经营中介型借贷业务的实质是向投资者提供一种金融理财服务,而不仅仅是借贷双方之间的一个中介平台。如,很多借贷网站为分散风险,提供配套系统,将一位投资者的资金同时借给很多借贷者;或是将一笔较大金额的借款分成许多份,由不同的投资者来认购,这种贷款组合类似于传统的债券型理财产品。同时,个人对个人的贷款模式(P2P)也可以被视为一种创新性金融工具。在我国,提供低风险、高回报率的理财新渠道也是一些民间借贷网络平台宣传的噱头,如借贷网站“宜信”的主页上,通过将网络借贷理财产品“宜信宝”与银行的存款、理财产品、国债、股票、基金等进行风险与收益的比较,从而得出网络借贷理财产品风险最低、收益最高的结论来吸引投资者。

  2.民间借贷网络平台是准金融机构关于金融机构的定义,存在以下两种:一是指从事金融服务业有关的金融中介机构;二是指专门从事货币信用活动的中介组织。在第一种定义中,判断主体是不是金融机构,包括是否从事金融服务业与是否是金融中介这两个限定条件,根据前文的论证,民间借贷网络平台为借贷双方提供资金融通的服务,完全符合第一种对金融机构的定义。民间借贷网络平台并不符合第二个定义,因为在整个借贷活动中,网络平台既不是债权人,也不是债务人,而是为双方牵线搭桥的角色。因而,网络平台并不完全符合金融机构的定义,只能称其为准金融机构。

  二、我国民间借贷网络平台运营中存在的问题

  (一)民间借贷网络平台的信贷风险评价机制不健全

  信用评级一般是指民间借贷网络平台通过对借款人信用信息的分析,反映其偿债能力和偿债意愿,对其违约风险进行量化评价的过程。国外的放贷机构或网络借贷平台一般都设置有信用评级模型,在调出借款人的信用记录报告后,可以很快的通过模型评定出借款人的信用等级或评分。

  以美国福特汽车信贷公司为例,70%以上的客户都可以通过电脑里信用评分的模型,仅2分钟左右的时间就可以得出审核结论。转贴于中国论文库 http://www.lwkoo.com

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