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信用卡套现犯罪简析及其规制

时间:2012-03-24作者:王玉飞来源:中国论文库
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  摘要:信用卡套现是我国近年来频繁发生的一种现象,严重破坏了经济金融秩序和社会信用制度,2009年“两高”出台司法解释将其纳入了刑事打击的范围。对信用卡非法套现,应科学有效

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  摘要:信用卡套现是我国近年来频繁发生的一种现象,严重破坏了经济金融秩序和社会信用制度,2009年“两高”出台司法解释将其纳入了刑事打击的范围。对信用卡非法套现,应科学有效地进行预防和控制,强调综合治理,从根本上实现对信用卡套现的有效遏制。

  关键词:信用卡套现法律依据刑事犯罪

  经过几十年的发展,信用卡已经成为我国居民日常生活普遍使用的金融工具,信用卡业务也成为银行业金融机构的主要业务之一。近些年来随着信用卡业务的扩张,信用卡套现行为也迅猛发展,甚至形成了一套完整的信用卡套现利益链条。信用卡套现行为,尤其是信用卡非法套现犯罪问题,使发卡银行承受了巨大的经营风险,必须加大对信用卡非法套现的打击力度,同时建立对信用卡套现行为的合理规制机制。

  一、信用卡套现概述

  (一)信用卡套现的含义

  信用卡套现有广义和狭义之分。广义的信用卡套现是指持卡人利用信用额度提取信用卡内资金,包括取现、善意套现和恶意套现三种。善意套现是指由于消费有瑕疵使得持卡人获得与消费金额相等的现金,这种消费瑕疵是善意的、不可预见的,例如操作失误、退货等。恶意套现,也就是狭义的信用卡套现,指信用卡持卡人违反与发卡机构的约定,避开银行柜台取款或ATM机取现,通过不真实的虚假交易行为,将信用卡中的消费透支额度通过POS机终端或第三方支付平台等方式全部或者部分直接转换成现金的行为。本文所讨论的信用卡套现就是指狭义的信用卡套现。

  (二)信用卡套现的方式

  信用卡套现的方式主要有以下几种方式:1.主动替他人刷卡消费,再www.lwkoo.com由实际消费人向持卡人支付现金。这种方式下,持卡人仅是躲避取现的手续费而套现,是一种轻微的违法行为,不具有严重的社会危害性,不宜作为犯罪打击。

  2.通过POS机进行虚假交易从而实现套现的目的。持卡人通过虚开价格、虚构交易在POS机上刷卡后,将资金转入套现中介的账户,套现中介收取相应套现费用后把现金交给持卡人。实际上,POS可以使套现中介所有,也可以是借用第三方的POS机。

  这种套现方式简便易行,为最常见的套现方式。

  3.利用第三方支付平台套现。第三方支付平台是指除POS机以外的非银行支付平台机构,如支付宝、财付通等支付工具或者是虚拟账户等为客户提供代管资金、资金交易等服务的中介。

  这种方式套现一般是通过虚构交易或自买自卖,将信用卡中的可透支金额转成现金。

  4.其他套现方式。例如利用中国移动的网上充值为手机充值,然后销号退款;网上购买机票后用现金退款等。

  (三)信用卡套现行为的危害性

  信用卡的贷记功能实际上赋予了持卡人一定透支额度的小额贷款,可以为个人消费提供资金周转,而恶意的信用卡套现构成犯罪的,一般数额较大、情节严重,造成了大量的隐性贷款存在于银行可控的范围外,这部分资金脱离了银行的转换成审查和监控,而且套现还存在为洗钱和非法融资等行为提供便利,给银行带来了很大的风险,因此出于维护我国金融体系的稳定和社会信用系统的健康有序发展,对信用卡套现犯罪行为必须予以坚决打击。

  二、我国关于信用卡套现犯罪的法律依据

  信用卡套现构成犯罪,根据目前的法律和司法解释的规定,适用刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪量刑。2009年12月15日,最高人民法院、最高人民检察院联合制定发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)中第七条规定,违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。实施前款行为,数额在100万元以上的,或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失10万元以上的,应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”;数额在500万元以上的,或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失50万元以上的,应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。持卡人以非法占有为目的,采用上述方式恶意透支,应当追究刑事责任的,依照刑法第一百九十六条的规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚。

  这是我国刑事法律第一次针对信用卡套现行为进行的规定,两高出台的司法解释填补了信用卡套现在法律条款领域的空白,同时也将对日益猖獗的信用卡套现行为给予重拳打击,使用POS机非法套现“违规不违法”的时代已经一去不复返。转贴于中国论文库 http://www.lwkoo.com

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