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论我国小额贷款公司的法律风险与完善对策

时间:2011-12-17作者:张鸿浩来源:中国论文库
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  [摘要]自2008年5月中国银监会与人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来,小额贷款公司在我国发展迅速。小额贷款公司对活跃县域及农村金融市场发挥了积极作用,有效地解决

  [摘要]自2008年5月中国银监会与人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来,小额贷款公司在我国发展迅速。小额贷款公司对活跃县域及农村金融市场发挥了积极作用,有效地解决了正规金融体系难以辐射的弱势群体的资金需求问题。然而由于小额贷款公司在实际运行过程当中存在着许多法律问题,使其面临诸多风险。本文对我国小额贷款公司现今发展状况,在发展中存在的一些法律风险问题,及可能导致的后果进行研究,并结合国外成功模式,进而提出一些完善措施。

  [关键词]小额贷款公司;法律风险;完善

  2005年,国家分别在内蒙古、山西、陕西、贵州、四川5省设立小额贷款公司。2008年5月中国银监会、央行联合出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》(以下简称《指导意见》),小额贷款公司得以在全国迅速发展。2009年4月,中国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》为小额贷款公司的发展指明了方向。截至2011年6月底全国已设立小额贷款公司3366家,贷款余额2875亿元,仅内蒙古自治区就设立342家,居于全国榜首。这种新型的金融制度,对正规金融体系起到有效的补充,解决了小企业、弱势群体“贷款难”的问题、对促进私营及个体经济的发展具有重要意义。但同时也出现了公司市场定位偏差、监管主体不明等法律风险,小额贷款公司的发展面临诸多问题。

  一、小额贷款公司的概述

  小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司主要解决一些小额、分散、短期的资金需求,是专门面向农村和小企业开展贷款业务的公司。其存在和发展具有重大的作用和意义。主要体现在以下几个方面:第一,小额贷款公司具有机制灵活、手续简便、无需抵押、无需担保、放贷速度快等商业银行无法比拟的优势,可以更好地为农村和小企业提供金融贷款服务,解决其生存和发展过程中融资难的问题。第二,小额贷款公司的存在有利于疏导、吸引民间资本,解决民间信贷混乱的状况,实现民间金融向正规金融过渡。

  第三,有利于加大扶贫力度,促进农村经济的发展。

  第四,有利于消除区域差别,创造更多的就业机会,促使社会经济协调发展。

  二、小额贷款公司存在的法律风险

  性质界定模糊。《指导意见》第1条明确了小额贷款公司是有限责任公司或股份有限公司。但现行《公司法》的规定却没有涉及小额贷款公司。《贷款通则》则规定贷款人经营贷款业务必须经中国人民银行批准持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》。《指导意见》中并未明确小额贷款公司从事金融业务的属性,也未与《商业银行法》进行衔接,使得小额贷款公司的建立失去了行业准入程序的监管。而由地方政府以行政命令方式创办小额贷款公司,将不利于金融市场的健康发展。

  监管主体的不明确。小额贷款公司监管问题与公司的性质紧密相关。由于性质模糊造成监管主体的不明。法律明确规定银行贷款公司为金融机构,依法接受银监会的监督管理。《指导意见》并没有明确小额贷款公司为金融机构,并将小额贷款公司的监管权力授权给省级金融办。银监会也就不承担小额贷款公司的监管职责。各地方制定具体管理办法时,又将准入监管由省级金融办负责,而运营监管则由区县政府负责。这种监管格局将出现监管多头化,缺乏统一科学执行标准,竞争处于无序化状态,甚至会引起严重的社会问题,阻碍了小额贷款公司的发展。为了小额贷款公司的市场走向成熟,现有的监管模式需要得到法律制度修改和完善。

  准入门槛过高。《指导意见》中规定,小额贷款公司主发起人“净资产不低于5000万元(欠发达县域不低于2000万元),资产负债率不高于70%,连续盈利且利润总额在1 500万元(欠发达县域不低于600万元)以上”,上述规定虽然保证了小额贷款公司的风险控制能力,却限制了小额贷款公司的发展。

  资金来源限制。小额贷款公司经营的资金,根据《指导意见》规定只能来自股东的资本金、捐赠资金,以及不超过两个金融机构的注入资金,不能吸收社会公众存款,致使许多小额贷款公司缺乏现金流,资金链不完整,从而提高了运营成本。

  风险可控性差。服务对象抗风险能力弱。小额贷款公司服务的主要对象为小企业和农户。小企业所从事的行业多为充分竞争的行业,行业竞争激烈,利润微薄,生存比较艰难;而农户所从事的种植业、养殖业和土畜产品生产等农村经济,受到自然条件和不可抗力的影响较大。因此,小额贷款公司就面临贷款的信用风险,取得预期的收入较难。

  我国的信用制度体系不完善。目前我国信用法规并不完善,对信用风险的防范差,缺乏规范小额贷款公司信贷业务的实施细则和有效监管。小额贷款公司虽然已经开始开办业务,但由于一系列原因导致目前借款人信用评估难、跟踪难,借贷双方的信息沟通不畅易引发的信用风险。

  小额贷款公司自身经营管理上的不足。现在投资于小额贷款公司的股东,没有金融机构作为股东而完全由个人和一般企业法人投资成立。因此,从业人员经营管理水平有限,公司规章不健全,贷前调查、贷后跟踪管理等工作不到位,使原本就存在高风险的小额贷款公司抗风险能力显得更加单薄。

  三、国外小额信贷成功模式

  非政府组织模式。由尤努斯创立的“格莱珉银行”,目前,已成为孟加拉国最大的农村银行,这家银行有着650万的借款者,为7万多个村庄提供信贷服务。而且,每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份,占据这家银行92%的股份(余额由政府持有)。格莱珉银行的偿债率高达98%,这实实在在的是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。转贴于中国论文库 http://www.lwkoo.com

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