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小额贷款公司发展路径分析

时间:2011-10-09作者:刘晓来源:中国论文库
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  摘 要:小额贷款公司成立以来,对我国改善农村地区金融服务,活跃农村金融市场发挥了重大作用,但是小额贷款公司在运营过程中也出现了诸多问题。从小额贷款公司的发展

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  摘 要:小额贷款公司成立以来,对我国改善农村地区金融服务,活跃农村金融市场发挥了重大作用,但是小额贷款公司在运营过程中也出现了诸多问题。从小额贷款公司的发展状况出发,分析制约小额贷款公司发展的因素,并且探讨了小额贷款公司可持续发展的路径。

  关键词:小额贷款公司;融资;发展路径

  1 小额贷款公司的现状

  1.1 小额贷款公司产生的背景

  一直以来,资金短缺制约着我国农村经济的发展,农户和中小企业的资金需求得不到满足是农村金融的主要矛盾。一方面,大部分农村经济以家庭为基本单位,对资金需求金额小但是笔数多。另一方面,对于农民来说,我国农村的土地是集体所有权,不能用土地和房屋来进行抵押。由此来看农户很难从正规金融得到贷款,再加上正规金融强化风险管理以及资金的趋利性等影响,把从农村吸收的资金大部分上存,已基本变成了农村资金的“抽水机”,致使大量的农村资金流出农村,导致农户的有效需求得不到满足。

  这样的客观现状就需要有一种不需要抵押担保的信用贷款机制来弥补。在这种背景下,小额贷款公司应运而生。

  1.2 小额贷款公司的发展现状

  从2005年末开始,到现在小额贷款公司已经走过了近6年的时间。在这几年里,小额贷款公司在试探摸索中前进。小额贷款公司从2008年底的不到500家,迅速增加到2010年底的2614家,两年增长了5倍多,并且数目不断刷新,截至2011年3月31日,全国已设立小额贷款公司3027家,比2010年末增加413家。小额贷款公司贷款余额2408亿元,比2010年初增加1206亿元。

  2 制约小额贷款公司发展的因素

  2.1 不能吸纳存款

  “只存不贷”这种限制导致小额贷款公司面临严重的资金不足的问题。自有资本金是小额贷款公司目前展贷款业务的主要资金来源,但由于受到股东人数以及自有资金等的限制,制约了资本金的大规模扩张。由于后续资金的严重不足,不少小额贷款公司开业仅两个月,放贷额己接近或超过其注册资本金。面对旺盛的市场需求,各家小额贷款公司资金缺口都相当大,无法满足更多客户的贷款需求。

  2.2 定性模糊,监管虚置

  根据银监会发布的《小额贷款公司指导意见》,小额贷款公司在法律上只是有限公司。但它又是经营特殊产品的公司,在现行的《公司法》中,没有对涉及贷款类业务的公司规定。作为小额贷款公司牵头成立人的中国人民银行只能对小额贷款公司进行业务指导,并没有行政管理权限。而小额贷款公司没有金融许可证,银监会不能将其纳入监管体系。监管主体不能明确,按照“谁审批,谁负责”的原则,必将不利于小额信贷公司的发展,容易形成多头监管以至于无人监管的状态。

  2.3 经营风险较大

  小额贷款公司信贷支持的主要对象是信用等级较低、在金融机构贷不到款或达不到金融机构抵押条件的中小企业和农民。农业和农民抵御自然灾害的能力弱,对自然条件的依赖性很强,特别是不可抗拒的自然灾害发生时,对农户的收成影响很大,从而影响农户的还款能力,再加上农户缺乏有效抵、质押物并且在农村保险体系不健全的情况下,小额贷款公司信贷资产面临较大的风险。另一方面虽然小额贷款公司贷款也有抵押,但多数贷款实行的是一人或数人的信用担保。在我国农村信用体系还不健全的情况下,信用贷款的风险是相当大的。转贴于中国论文库 http://www.lwkoo.com

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