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地方性商业银行支持中小企业发展模式解析

时间:2011-08-20作者:黄永涛来源:中国论文库
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  [摘要]中小企业是国民经济和社会发展的重要力量,而融资难一直困扰着中小企业的健康发展。地方性商业银行是立足于地方经济发展的区域性商业银行,城市商业银行的发展必

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  [摘要]中小企业是国民经济和社会发展的重要力量,而融资难一直困扰着中小企业的健康发展。地方性商业银行是立足于地方经济发展的区域性商业银行,城市商业银行的发展必须立足于地方经济,立足于为中小企业的发展提供高效、优质的金融服务。如何贴近市场创新金融产品,切实为广大中小企业提供优质高效的金融服务及产品,是摆在各家城商行尤其是中小企业金融服务专营机构面前的重要课题。

  [关键词]城商行;中小企业;金融创新

  一、引言

  中小企业是国民经济和社会发展的重要力量,在繁荣经济、增加就业、推动创新、改善民生等方面,发挥着日益重要的作用。目前,我国拥有中小企业4 000万户,创造的财富占全国年GDP总额的60%,就业人数占总就业人数的70%,但从银行所得到的贷款,仅占银行放贷总数的20%。中小企业的宏观经济效益是无庸置疑的。中国要保持健康高速的经济增长,需要中小企业的更快发展。而具备宏观经济效益的中小企业却在信贷市场上始终处于相对劣势地位。这是因为,中小企业融资对商业银行而言意味着银行的相对信息劣势和建立长期客户关系的困难,而信息搜寻和处理,以及长期客户关系的建立与维持均需要付出相应的成本。中小企业融资难的实质是宏观效益和微观成本的冲突。如何进行金融创新以有效缓解两者之间的矛盾是解决微小企业融资难问题的出路所在。

  为进一步加强对中小企业的金融服务,促进中小企业业务更好更快发展,引领推动自身的战略转型,加快转变发展方式,当前,在监管部门的引导支持下,多家城市商业银行成立了针对中小企业的金融服务专营机构。而如何深入贯彻落实银监会中小企业金融服务“六项机制”要求,打开中小企业金融服务专营机构市场开拓的新局面,切实为广大中小企业提供优质高效的金融服务及产品,是摆在各家城商行尤其是中小企业金融服务专营机构面前的重要课题。

  二、齐商银行做法简介

  齐商银行的前身——淄博市商业银行成立于1997年8月,是全国第四批由城市信用社组建的地方性股份制商业银行,注册资本10亿元。2009年2月13日,经中国银监会正式批准,淄博市商业银行更名“齐商银行”,在全国112家城市商业银行综合排名中名列第26名,在41家大型城市商业银行综合排名中名列第10名,市场竞争力迅速提高。近年来,齐商银行先后在山东滨州、陕西西安、山东青州等地设立了分支机构,逐渐发展成为业内有影响力的地方性商业银行。

  (一)积极推进营销模式与渠道创新

  中小企业金融服务专营机构作为一种新型的金融服务机构,在成立运行之初就需要牢固树立“中小企业全面金融服务”的理念,积极创新营销模式,将自身的新形象扎根于广大中小企业心中。在实践中,齐商银行小企业金融服务中心(以下简称“该中心”)努力创建“主动营销、创造客户、创造市场”的营销文化,加强对当地集群市场、工业园区客户的营销,加强与地方中小企业局、经贸委、妇联团委、创业园管委会等部门的联系与合作,借助政府平台与行业协会,迅速融入大批优质中小企业群体中,总结出了专业市场集群业务营销模式、供应链金融营销模式、商会联保授信业务营销模式、园区整体开发营销模式、政府产业经济带业务等五大营销模式。同时,积极尝试拓宽网上营销渠道,成功开发了“E贷通”中小企业网上申贷系统,中小企业客户足不出户,就可以将贷款申请信息传递到银行,及时得到相关的金融服务。在创新营销模式的基础上,中小企业金融服务专营机构还需要按照“六项机制”建设要求,不断完善和创新中小企业服务机制。一是创新审批机制,优化流程,提高效率。该中心以标准化流程建设为核心,与客户的首次访谈、贷前调查、贷时审查、贷后管理以及贷审会工作流程,均按照标准化进行建设,同时建立了24小时授信决策平台,大大提高了业务效率。二是创新中小企业授信利率风险定价机制,遵循收益覆盖成本和风险的原则,实施利率差别化定价。建立以客户为中心的考核评价体系,改变资源配置方式,根据客户的风险度、贡献度定价并进行资源配置。三是在客户经理激励奖惩机制、客户经理培训机制、违约信息通报机制、责任追究机制等方面结合自身实际加以创造性地实施,全方位促进“六项机制”落地。

  (二)贴近市场创新金融产品

  在市场中,中小企业的具体情况千差万别,其金融服务需求也各不相同,而且摆在广大中小企业面前的一大难题就是融资担保难。这就需要中小企业金融服务专营机构以中小企业需求为导向,不断创新产品和担保方式,打造最贴近中小企业的金融产品,满足中小企业个性化的金融需求。在实际工作中,齐商银行小企业金融服务中心为中小企业量身定做了“成长之路”、“创业之路”、“进取之路”、“经营之路”四大系列共计二十余款贷款产品。例如,针对高新技术企业“自身有形资产少、提供担保难”的情况,推出了“专利权质押贷款”,解决了担保难题。针对经营不锈钢、白板、棉花、重质油、固体化工原料等大宗商品的企业,以企业自有财产质押,推出了“动产质押贷款”,实现了货物质押当天贷款到账。针对出口退税企业,推出了“出口退税账户托管质押贷款”,化解了出口企业因相互担保带来的诸多问题。

  针对大型企事业单位的上下游中小企业客户,推出了“应收账款质押贷款”,加快了企业资金周转。针对供应商场超市商品的代理商企业,推出了“商超供应链融资贷款”,提高了资金使用率。针对大型批发市场、商城中的小企业客户,依托行业协会、市场管理者,组织一定数量的小企业按照“自愿组合、风险共担”的方式组成联保体,推出了“联保小额贷款”,帮助中小企业客户获得银行贷款,实现共同发展。

  针对“文化产业企业资产规模较小,无形资产多,有形资产少”的现状,加强与地方文化产业信息中心的合作,以政府向文化产业推出的扶持资金为基础,设立基金池,对地方信息产业中心推荐的企业通过扩大倍数进行信贷投放,促进了文化产业企业的发展。转贴于中国论文库 http://www.lwkoo.com

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